《健康保險管理辦法》出臺后，健康險將從壽險中分離出來，進入專業(yè)化管理時代，保險專家預測三到五年之內——
青島保險市場有望三分天下
健康險產品和運營
將走向專業(yè)
化
《辦法》重新定義了健康保險的概念，即保險公司通過疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因導致的損失給付保險金的保險。島城保險專家認為，概念的明確對于未來健康保險的發(fā)展將產生重大影響，健康險將不再是幾個產品，而將是一個專業(yè)運營體系。
今年上半年，中國人保健康在島城首推全無憂長期護理保險，突破了傳統(tǒng)健康險僅包括疾病和醫(yī)療險的產品體系。本次《辦法》又增加了失能保險，某保險公司負責人認為，不久的將來，島城市場上將會出現(xiàn)失能保險的身影。健康險產品將不斷豐富和專業(yè)，從原來的人壽保險產品逐漸獨立出來。
不過，該人士表示，“盡管護理險和失能險市場蘊涵著巨大的商機，但是，由于這兩類保險相關經驗數(shù)據(jù)缺乏，風險管理難度大，保險公司在推出時會比較慎重�！钡�，專業(yè)健康保險公司會憑借雄厚的專業(yè)實力在這一領域獲得突破。他補充道。
《辦法》實施后市民最關心、市場上反響最大的是對健康保險不得包含生存給付責任的規(guī)定。市場除因疾病引發(fā)的疾病保險死亡責任外，健康保險不得包含死亡責任。保險專家表示，原先的健康險產品與壽險產品捆綁銷售，壽險部分占產品綜合保費比重較大，導致產品保費較高，《辦法》的實施將使健康險回歸到健康保障，使保險產品的設計更加專業(yè)。
專業(yè)保險公司
經營專業(yè)健康險
《辦法》要求保險公司經營健康保險必須有單獨的核算制度、精算制度、風險管理制度、核保核賠制度、數(shù)據(jù)管理制度，具備相關專業(yè)知識的精算人員、核保核賠人員等。保險專家認為，這些規(guī)定必將促使健康險的經營更加專業(yè)化。
其實，去年我市就成立了首家專業(yè)性健康險公司——中國人民健康保險公司，這家國字號保險公司，從成立之初，就肩負起探索我國專業(yè)健康險發(fā)展模式的責任和使命。
“我們不僅給市民提供專業(yè)的健康險產品，如將醫(yī)療險作為主險推向市場，給客戶提供‘保證續(xù)保權’，更重要的是，我們借鑒西方發(fā)達的健康管理理念，引入‘健康保障+健康管理’的全新經營模式和理念�！敝袊吮＝】登鄭u分公司總經理席德宏表示，公司除像目前市場上的產品一樣提供保險事故后補償外，還將為客戶提供個性化的健康管理服務。
記者了解到，通過和島城醫(yī)療機構的深入合作，目前該公司已經建立起“青島市醫(yī)療機構信息庫”、“青島市地區(qū)疾病種類與分布”等各項資料庫，為市民提供一個完善的、專業(yè)化的服務平臺，對被保險人醫(yī)療費用支出提供補償?shù)娘L險保障服務，減少客戶看病費用，從而解決市民看病貴的問題。同時，該公司整合醫(yī)療衛(wèi)生資源，應用專業(yè)管理技術，為被保險人提供全面的健康指導和診療管理等服務，如健康體檢評估、個人健康檔案管理、特需診療安排等，真正改善客戶的健康狀況、減少客戶健康風險。健康保險公司搭建的服務平臺遠遠超出壽險公司的服務功能，將普通的溫馨關懷服務提升到個性化、專業(yè)化、實效性，給市民解決實際問題。
席德宏說，通過“健康管理”讓客戶提高健康水平，達到少生病、不生病的目的，即使生病也可以獲得快速、有效治療，避免更大的醫(yī)療費用支出。這也有助于保險公司降低賠付率和產品價格，增強競爭力。
保險專家表示，這種保險公司與醫(yī)療機構以及專業(yè)健康評估公司的合作，將促進健康險市場產業(yè)鏈的深度發(fā)展。
島城保險市場
有望三分天下
“發(fā)展專業(yè)化健康險是迅速縮短差距，實現(xiàn)我國商業(yè)健康保險跨越式發(fā)展的必經之路�！北１O(jiān)會主席吳定富在2005年中國人保健康成立儀式上曾這樣評價。
商業(yè)健康險作為構建多層次保障體系的重要組成部分，將對社會保障起到巨大的輔助和補充作用，因此，受到了黨中央和國務院的高度重視。在政策的推動下，近兩年，健康險加快了專業(yè)化發(fā)展的進程。
經過近一年的發(fā)展，中國人保健康青島分公司已經在與國家基本理療保障制度相銜接、受政府委托、有政策支持的醫(yī)療保險業(yè)務上，進行了初步探索。目前，正在著力發(fā)展基本保障不充足或無保障的高端人群，以及社會保險應保而未保障的弱勢群體兩個市場。從這一點上看，我市健康保險的專業(yè)化發(fā)展，成為國內健康險專業(yè)化發(fā)展的試驗田，走在了國內前列。
席德宏認為，《辦法》的實施，對保險公司經營健康險提出了具體要求，將進一步加快健康險的專業(yè)化進程。同時，對人身險產品市場將起到重新“洗牌”的效應，人身險市場將重新進行市場整合和專業(yè)細分。整個保險市場專業(yè)化分工會越來越細，將從“百貨商場”型市場逐步向“品牌專賣店”型市場轉化。
他預測，經過三到五年的發(fā)展，島城保險市場有望形成財產保險、人壽保險、健康保險三足鼎立的局面。（姜亞玲）
